Главная » ЭКОНОМИКА » Эксперты назвали 5 способов разбогатеть

Эксперты назвали 5 способов разбогатеть

Куда вложить деньги, чтобы их приумножить

В современных российских экономических условиях копить становится выгоднее, чем тратить. Реальность жестко охлаждает шопинговые порывы. Всплеск инфляции вкупе с продолжающимся снижением реальных доходов населения совершенно не располагают к покупкам, а делать их за счет кредитов становится себе дороже: ставки по займам тоже растут. Жизнь возвращает нас к сберегательной модели, к парадигме «на черный день». Ну а если люди копят — они невольно хотят делать это так, чтобы их деньги прирастали. Можно ли добиться такого прироста обычному человеку, не являющемуся профессионалом финансового рынка? «МК» изучил варианты.

Фото: m.pg21.ru

За прошлый год накопления населения, сообщает Росстат, достигли 33,6 трлн руб. (без учета валютных вкладов и наличной валюты), увеличившись за год на 3 трлн, или 9,4%. Из них 22,3 трлн — вклады, 6,3 трлн — наличные, 5 трлн — вложения в ценные бумаги. 33,6 трлн — это колоссальные деньги: у нас годовые расходы бюджета не превышают 20 трлн. Можно, конечно, держать свои сбережения под пресловутым матрацем. Но есть более цивилизованные альтернативы.

Доллар не подведет?

Самым незатейливым и распространенным способом сбережений является покупка наличной валюты. В основном долларов. В периоды резких колебаний курсов валют это были выгодные вложения: купил 100 долларов, условно, по 20 руб. (потратил 2000 руб.) — продал за 30 руб. (получил 3000 руб).

В последнее время курс рубля хоть и «плавающий», но более-менее предсказуемый: «заплыв» проходит в основном ровно. Какой доход получил бы приверженец такой стратегии в 2018 году? Предположим, что этот человек — не любитель «ловить момент» и совершать многочисленные валютообменные сделки по «горячей» ситуации. Допустим, он купил валюту — скажем, 1 000 долларов — в первый рабочий день года, 9 января, и продал ее в последний — 28 декабря. По курсу ЦБ (курс банков несколько отличается от него, но не сильно) наш герой потратил бы на покупку 5760 руб., а при продаже получил бы 6887 руб. Доход — 1127 руб. или почти 20% от вложений. Применительно к евро суммы составили бы 6886 руб. и 7838 руб. соответственно. Доход — 952 руб. (13,8%). Очень неплохо для абсолютно пассивного способа зарабатывать.

Насколько удачной будет подобная стратегия в текущем году? Станем исходить из уточненного недавно прогноза главы Минэкономразвития Максима Орешкина, который повысил курсовые ожидания до 66,4 руб. за доллар до конца года (вместо прежних 63,9 руб.). Если прогноз сбудется, у «матрацных» инвесторов есть опасность уйти в минус: вместо потраченных 10 января 6707 руб. в конце декабря они получат 6640 руб.

Впрочем, многие эксперты не исключают резкие колебания курса внутри годичного периода: доллар может взлетать до 70–75 руб. и выше. Тот, кто уверен в своем спекулятивном даре, вполне может «ловить волну».

Синица в руках

Если же вы не игрок, а консерватор, то самый подходящий способ сбережений — банковские вклады. Этот инструмент считается самым надежным, но далеко не самым прибыльным. Ставки по банковским депозитам обычно лишь ненамного выше уровня инфляции.

Так, в прошлом году, по данным ЦБ, средневзвешенные ставки по вкладам сроком до года составляли 6,97% в январе и 6,52% в декабре. Чуть более прибыльными были ставки по вкладам свыше года — 6,95% и 7,01% соответственно. В первом месяце текущего года эти индикаторы были на уровне 6,45% и 7,01%.

В общем, не разгуляешься на такой доход. Но все зависит от того, кто что ищет. Для того, кто не гонится за журавлем в небе, а всего-навсего хочет быть уверен в том, что его кровные будут сохранны, такой способ сбережений — самый оптимальный. И по финансовой отдаче он, безусловно, выгоднее матраца. Засунув под него в январе 2018 года тысячу рублей, вы в декабре получили бы — по покупательной способности — 960 руб., а 40 руб. (4%) съела бы инфляция.

Если ваша доминирующая мотивация — просто сохранить свои кровные, и вы при любом уровне ставок понесете свои деньги именно в банк, то учитывайте потолок гарантированного возмещения в случае банкротства банка. Это 1 млн 400 тыс. руб. (валютный вклад пересчитают на рубли) вместе с начисленными процентами. Эту сумму выплачивают одномоментно после отзыва у банка лицензии.

Бумаги для народа

Альтернативой банковским депозитам являются так называемые народные облигации. Этот инструмент также консервативен, но с более высоким доходом: для последнего выпуска это 8,22%. Выше, чем ставка по депозиту.

Облигация — это долговая ценная бумага (покупатель дает в долг тому, кто ее выпустил, — эмитенту) с фиксированной доходностью (здесь полная аналогия с банковским вкладом — заранее названная ставка). Облигаций на рынке множество, но нас интересуют те, которые Минфин выпускает специально для частных лиц, — отсюда и обиходное название «народные». Их официальное название — ОФЗ-н, первая серия была выпущена в апреле 2017 года. С тех пор населению были предложены три серии этих ценных бумаг (продажа дополнительного транша последней из них еще продолжается) общим объемом 70 млрд руб.

По статусу это государственные облигации. Их приобретатель дает деньги в долг именно государству. Теоретически — надежнее не бывает, ведь гарантом является правительство. Но на практике и государство может подвести — как это было, к примеру, при дефолте 1998 года: двадцать лет назад правительство объявило о своей неспособности расплатиться по обязательствам.

Стать инвестором «народных» облигаций вполне по силам человеку со средним доходом. Минимальный объем вложений — 30 тыс. руб. (максимальный — 25 млн руб.).

Доходность «народных» облигаций складывается из двух частей — промежуточных купонных выплат, производимых раз в полгода, и окончательного погашения в виде выплаты основного долга (средств, потраченных на покупку) и окончательного дохода. Все выпуски облигаций — трехлетние, но в них «вмонтированы» купоны — своего рода талончики на получение дохода раз в полгода. Доход по этим «талончикам» — от 6,5% до 10,1% по разным выпускам. Поэтому эксперты предпочитают оценивать суммарную доходность выпусков. По последнему, облигации которого еще можно купить (срок погашения — в марте 2021 года), это 8,22%.

Есть в системе выплат дохода и ложка дегтя. Если владелец облигации решит избавиться от бумаг раньше срока погашения, его «оштрафуют» — уменьшат купонные выплаты или вовсе их лишат. Но самый большой минус «народных» облигаций — способ их покупки и продажи. Их можно купить только в двух крупнейших госбанках. За свои услуги они взимают комиссию — от 0,5% до 1,5% в зависимости от объема операции (это минус к доходности). И продать облигации можно только в ту же «кассу».

Это существенное ограничение. Правительство, похоже, готово минимизировать этот недостаток. Минфин разрабатывает новые правила, в соответствии с которыми, во-первых, будет расширен список банков-агентов, а во-вторых, предусмотрена возможность использовать «народные» облигации в качестве залога по кредитам.

«Новации не изменят особый характер данного инструмента, который был задуман как максимально приближенный к банковскому депозиту, но позволят существенно повысить привлекательность ОФЗ-н, расширив возможности для более активного управления своими личными финансами», — оценивает аналитик БК «Регион» Александр Ермак.

На золотом тельце сидели

Еще один доступный способ сбережений — вложение в драгоценные металлы, самый популярный из которых — золото. Времена закопанных на необитаемых островах сундуков с пиастрами давно миновали. Современному консервативному инвестору доступны два основных способа вложений в драгметаллы. На российском рынке можно инвестировать в золото, серебро, платину и палладий.

Первый способ — покупка «натурой» в банке, в виде слитков. Так называемые мерные слитки — они прямоугольной формы, имеют вес от 1 г до 1000 г (с промежуточными вариантами в 5, 10, 20, 50, 100, 250 и 500 г); стандартные, в виде усеченной пирамиды, допускают любую массу от 11 до 13,3 кг.

У натурального способа есть серьезный минус. Слиток квалифицируется как товар, поэтому при его покупке взимается НДС, который с 1 января 2019 года составляет 20%. То есть, чтобы перекрыть потери от налогообложения и получить доход от слитка, нужно дождаться, чтобы цена на металл поднялась более чем на 20%. Уточним, что банковская цена за 1 г золота отличается от так называемой учетной цены ЦБ, и отнюдь не в пользу покупателя. К тому же при продаже слитка, если вы владели им менее трех лет, взимается подоходный налог в размере 13%.

Какой финансовый результат получил бы в 2018 году покупатель золотого слитка? Покупка 1 г золота в одном из крупнейших банков в начале года обошлась бы ему в 2485 руб., продажа в конце года принесла бы 2695 руб. Доход до налогообложения — 210 руб., после него (минус 13% или 27,3 руб.) — 182,7 руб. или 7,35%. Выше, чем по банковскому депозиту. Но прибавьте расходы на хранение: если это не сувенирный небольшой слиток, который можно и дома спрятать, то пришлось бы раскошелиться на банковскую ячейку.

Другой способ инвестирования в драгметаллы — открытие так называемых обезличенных металлических счетов (ОМС). Для открытия счета достаточно суммы за виртуальные 0,1 г. НДС в данном случае не взимается, поскольку металл «живьем» не продается, поэтому стоимость грамма будет на 20% ниже, чем в слитке. На такие счета, как правило, не начисляются проценты. Сумма такого вклада меняется в зависимости от текущей цены на драгметалл, которую банк корректирует дважды в день. «Покупать» и «продавать» металл, в зависимости от конъюнктуры рынка, можно без ограничений.

В прошлом году «золотой» ОМС был выгодным инструментом. Калькулятор одного из крупнейших банков посчитал, что уровень доходности составил 9,54% (это для ситуации: держать внесенную сумму с января по декабрь, без выполнения промежуточных «покупок» и «продаж»). Но у этого способа есть очень серьезный недостаток. Счета ОМС не являются застрахованными.

К тому же цены на драгоценные металлы не всегда предсказуемы — подъемы сменяются спадами. В период, например, с 2014 по 2019 годы цены на золото продемонстрировали два резких пика, один почти отвесный провал, а также отрезок ровного подъема.

В наступившем году эксперты рекордов роста не ожидают, полагает, что ценовой пик золота с начала года уже пройден. «Сейчас не стоит воспринимать золото как «тихую гавань», — предупреждает аналитик «Финам» Сергей Дроздов.

«Прирученный» риск

Существуют и менее консервативные способы вложения средств. Речь прежде всего о рынке ценных бумаг. Наверняка у всех на слуху легенды как о баснословных прибылях, полученных в этом секторе биржевыми спекулянтами, так и о роковых разорениях на той же площадке. Операции на фондовом рынке не напрасно называют «игрой». Несмотря на все заумные математические модели и алгоритмы, разработанные для этого сектора, он остается очень рискованным. Неподготовленному обывателю туда лучше не соваться.

Обычный гражданин не силен в оценке перспектив тех или иных ценных бумаг. Для таких людей придумали инструменты этакого «прирученного» риска. Они вольны попытаться получить бОльшую, чем от «пресных» банковских вкладов, прибыль с помощью специальных посредников — управляющих компаний (УК), которые профессионально анализируют потенциал ценных бумаг, после чего вкладывают частные средства через специальные структуры — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Вся эта система представляет собой институт коллективных инвестиций: граждане вкладывают в ПИФ какие-то небольшие, разумные средства — цена «входного билета» от 30 тыс. руб. (по желанию можно и больше), — а управляющие размещают эту «складчину» на фондовом рынке. Для УК, работающих со средствами населения, предусмотрен ценный ряд ограничений, чтобы особо не рисковали.

Паевые фонды бывают двух типов — открытые и интервальные. В первые можно вносить средства в любой момент, так же, как и забирать их оттуда. Интервальные открыты на прием и выдачу в определенные периоды — обычно в течение пары недель раз в полгода.

Фонды — как открытые, так и интервальные — различаются по специализации видов вложений. Это всегда указано в названии. Какие-то специализируются на облигациях, какие-то — на акциях. Есть те, кто инвестирует в ценные бумаги отдельных отраслей: электроэнергетику, машиностроение… Есть смешанные фонды: они «ловят момент» и вкладывают в любые ценные бумаги, которые им кажутся выгодными.

Принимая решение «войти» в ПИФ, нужно четко осознавать: этот риск — исключительно ваш. Вы можете как заработать, так и потерять, и никто ничего не обязан вам возвращать и компенсировать. Потому-то управляющим компаниям и запрещено законодательно гарантировать какую-либо прибыльность. И бесполезно пытаться сориентироваться исходя из предыдущих результатов (а эта информация доступна и открыта): фондовый рынок, что бы ни говорили ученые аналитики, вещь не самая предсказуемая.

Оценим итоги прошлого года. Открытые фонды показали результат доходности от минус 22% до плюс 30%, интервальные — от 1% до 16%. В отраслевом разрезе — примерно такие же «качели». Впечатляющий и поучительный разброс.

Специалисты утверждают, что ставку следует делать не столько на инструменты или отрасли (все равно не сможете квалифицированно оценить перспективы), сколько на мастерство управляющего.

«Выбор управляющей компании, безусловно, непростая задача, — согласен генеральный директор ИК «Фридом Финанс» Тимур Турлов. — Обращать слишком много внимания на доходность фондов в прошлом не всегда стоит, потому что зачастую более высокая доходность сопряжена с более высоким риском и при изменении рыночной конъюнктуры может негативно сказаться на результатах в будущем».

Всякое вложение средств — это риск. Есть инструменты более предсказуемые, есть совсем «чумовые». Так что же выбрать?

Вот что советует финансовый эксперт Михаил Беляев: «Нельзя ничего принимать на веру, тем более посулы рекламных текстов. Помните, что чем выше процент — по любому виду вложений, — тем выше риски. Не надо ничего предпринимать из соображений «надо же что-то с этими деньгами делать». Есть такой золотой слоган профессиональных инвесторов: «В наличных деньгах еще никто ничего не потерял»».

Источник

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан. Обязательные для заполнения поля помечены *

*